金融衍生品发展下的商业银行小微贷业务发展分析

林春容

摘 要 本文结合市场上金融衍生品的发展态势，探讨小微贷业务在商业银行运营发展过程中的价值及其基本的实施原则。着重分析了如何通过小微贷产品的创新性提升、客户群体的精准开发、贷前营销的多样化开展、贷款流程优化完善以及贷后管理的强化实施等措施来实现商业银行小贷款业务全面化、科学化、效率化、高质化地推进，旨在为商业银行及金融市场更加健康、和谐地发展提供借鉴与参考。

关键词 金融衍生品 商业银行 小微贷业务 发展对策

中图分类号：F831 文献标识码：A

小微贷业务不仅为小微客户提供更加便捷、低成本的融资渠道，还能够进一步扩大商业银行的服务范围，提高其金融产品、贷款技术及人员管理与控制的现代化发展水平。但是，传统的贷款流程和营销模式会使小微贷业务的审核成本大大增加，面对金融衍生品和互联网贷款平台不断涌现的市场环境，如何根据金融市场及自身的发展需要，创新小微贷产品、精化业务流程，打造高素质营销队伍，便成为当下商业银行实现可持续快速发展的重点事项。

1商业银行开展小微贷业务的价值

（1）小微贷业务为商业银行辖内的小微客户提供更加便捷的融资渠道，能够有效打破小微企业融资的瓶颈，降低其融资的成本，解决其融资难、慢、贵等的难题，从而为当地经济的发展以及产业格局的优化提供动力与资金支撑。

（2）随着我国市场经济的日渐深入，大公司的贷款业务将逐渐萎缩，小微型企业在市场中的占比始终处于主体的地位，因此，商业银行为了创造新的盈利增长点，实现更好的盈利与发展，就必须不断发展自己的小微贷业务，以此才能在金融市场日趋激烈的当下，保持良好竞争力的同时，更快地切入新的市场领域，从而全面提升市场占有率和盈利能力。

（3）小微贷业务的发展能够成为商业银行实现现代化变革的重要契机，促进商业银行逐渐转变传统的经营思路和理念，健全和完善贷款相关的制度和流程，强化推进贷款技术和风控技术的进步，实现员工培训机制的进一步提升以及员工思维方式和工作方式的现代化转变，为开创全方位的银行金融服务体系，增加和产业客户之间的黏性奠定坚实的基础。

2金融衍生品发展下商业银行开展小微贷业务的重点关注事项

2.1小微企业的科学化界定与审核

小微贷业务所面对的对象是小微企业，那么小微企业应当如何界定，其界定的标准是什么？成为商业银行开展高品质小微贷业务的前提。一般来说，小微企业需要通过企业销售额、员工数等指标来划分规模，而且不同行业采取的实施标准会有很大的差别，工信部和金融监管部门在小微贷企业的划分标准上也有一套不同的界定方式，因此，商业银行需要根据自身业务的发展需要，选择合适的标准对小微型企业进行科学化地界定和资质审核，并积极在自己体系内部进行更加精细的划分，从而为工作的效率化开展奠定坚实的基础。

2.2金融衍生的品小微贷业务的风险定价

小微贷业务的开展必须建立在损益合理确定并保证商业银行盈利可持续发展的前提之下，因此，需要综合考虑放款人的资金成本，业务成本、利润以及风险溢价等因素来确定合理的利率水平。产品的定价可以是公允价值产品定价或者B-S模型，损益便是基于定价得出，金融衍生品的小微贷业务还需要考虑产品的时间价值和产品的市场波动率水平，以确定合理的风险定价达到小微贷产品的长期的盈利水平。

2.3金融衍生品小微贷业务的营销方式与策略

小微贷业务与银行传统的业务相比，由于覆盖面更加地广泛，其营销策略的主动性，以及对客户大数据的依存度更加地强烈，因此在实现小微贷业务全面覆盖的过程中，一方面需要通过高素质、高业务能力以及风控意识的业务员主动大规模地搜集、开挖客户的信息，以对客户的资质、需求关键点等进行精准地界定与分类，还要利用现代化的信息技术模型和系统后台，实现大数据下的征信和授信，从而达到更加准确而高效的小微贷业务的全面覆盖。

2.4小微贷业务的风控技术

小微型企业在资金业务的需求上往往具有“短、小、频、急”的特点，而其公司的整体状况往往伴随着财务信息不透明、管理机制不健全、生存能力薄弱等劣势，因此，对其的风控管理水平就成为商业银行小微贷业务全面快速推进的重点。商业银行小微贷业务的风控技术由过去的单一抵押模式，逐步发展到以IPC技術为基础的信贷员模式，而随着小微贷业务开展的逐步深入，就需要进一步发展由数据驱动的风险管理技术，并建立一套行之有效的风控模式，以实现信贷不良率与通过率之间动态的平衡。

3促进小微贷业务发展的具体对策

3.1创新金融衍生品下的小微贷产品，满足市场的多样化需求

商业银行要根据市场的多样化需求，不断创新自己的小微贷业务的发展方向与内容，逐渐构建起自己的小微信贷、小微消费信贷、现金贷等一些列的小微贷业务的发展体系，并根据面向客户群体的不同，设计商业可持续且市场可适应的的风险定价及风控模式，不断提高自己面向客户的基数水平。并通过贷款产品的不断优化，以增加客户的粘性，挖掘客户的深度需求，从而逐渐扩大自己的市场占有率、产业覆盖率和综合盈利能力。

3.2强化业务人员的培训，提高业务员的业务能力和风险意识

业务人员是商业银行小微贷业务和风险控制的前沿，更是数据开挖和分析的基础，因此，商业银行要强化对小微贷业务人员的培训力度，使其明确小微企业及小微贷的具体定义、了解并清晰界定自己的精准客户、懂得并深刻掌握贷前的营销策略、贷款的具体流程及贷后的持续化管理等各项举措；此外，还要树立业务员的风险意识，提高其业务、道德及风控素质，达到贷前资质审查、还款来源检查、经营状况核查等各项对策的并行，以从各个方面保障信贷资金的安全。

3.3健全小微贷业务发展流程，提高贷款前后的监管水平

小微贷业务要将贷前、贷中、贷后三个环节贯穿于整个风控过程之中，因此，需要理清小微贷业务开展前后的贷前调查、贷中审查、贷后管理的一系列发展流程。一方面完善对借款人和担保人相关资质及资料的审备和核查，且对其经营状况、信用状况和财务状况进行动态的审查与跟踪，以避免恶性欺诈和隐性负债等道德风险以及决策失误等经营风险的产生；另一方面，需要在原有的业务流程中进行必要的完善和精简，提高小微贷业务部门及其工作人员的办事水平与效率，并强化对相关业务流程及人员的监管力度，确保小微贷的征信、授信的时效及品质，以在保证资金安全的前提之下，提升贷款发放的速度与精准度。

3.4促进数据风控技术的发展，建立高效化的风控模式

一方面要进一步发展涵盖市场营销、贷款申请、信贷分析、客户还款能力评估、信贷审批、贷款发放、贷款回收等一些流程在内的IPC风控技术，实现对不同客户抵押担保相结合的多样化风控模式。另一方面基于IPC技术的单户现金流分析模式，构建“数据化风控+信贷工厂”的信用贷款模式，通过大数据来关联客户的偿债能力和偿债意愿，从而实现小微贷业务快速规模化的复制能力以及风险结果可预测能力的强化推进。

4结语

金融衍生品发展下的商业银行小微贷业务是未来商业银行业务发展的重点，商业银行一定要进一步细化自己的小微客户群体，不断提高自己风险定价能力和风控能力，强化对业务人员的素质和风险意识的培育，并进一优化自己的业务流程及业务管理，从而实现小微贷业务的不断发展和经济效益的显著提升。

参考文献

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